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▲郭莉芳認為，年輕人想存錢，未必要把慾望壓到最低，違反人性注定失敗。（示意圖／記者周宸亘攝）

被問到薪資不高的年輕人如何理財？郭莉芳給出的建議是，不妨採用「勞工貸款申請123原則」，首先，原則「1」是指利用零存整付、儲蓄險、定期定額基金等方式留住「薪水的十分之一」，對月光族而言，根本無須考慮利息高低，重點是強迫儲蓄，「不管白貓黑貓，能抓到老鼠就是好貓。」

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根據主計總處最新統計，今（2016）年1至6月實質私人貸款利率經常性薪資（固定月薪）為3萬7,436元，仍不及2000年的3萬7,833元，平均實質薪資（含固定月薪、獎金及加班費等）則是4萬9,958元，也不如2000年的5萬464元，換句話說，台灣民眾的薪資漲幅明顯跟不上物價，實質收入甚至比16年前還差。

相較之下，勞退新制的退休金穩定得多，郭莉芳指出，勞退採個人專戶，自己所存下的退休金不可能被旁人領走，可惜的是，根據勞委會調查，市場約8成以上的勞工都選擇不自提，談及此節，身兼勞健保講師的她不禁停頓半晌，接著忍不住又說：「我這邊還是要強調，你至少要提撥3％，以後會比較輕鬆。」

她舉例，就喜歡出國旅遊的人而言，年收入50萬元者不妨把旅費設定在十分之一，約5萬元，「假設你覺得不去歐洲，會無法補充一些人文素養，那也可以，就把時間拉長，改成兩年去一次，一次花10萬元。」較正面的方式則是設法提高賺錢能力，若靠著兼職、賺外快把年收入提高到80萬元水準，就算每年去一趟歐洲也未嘗不可。

這番輕描淡寫的論調，來自郭莉芳逾20年的職場經急需用錢驗，她從每逢朋友月底聚會便藉故缺席的「月光族」，先靠著「零存整付」土法煉鋼存死錢，再逼自己脫離流行雜誌的舒適圈，跳槽至一竅不通的理財雜誌練功，之後透過不同教育訓練，或者向受訪者請益，才逐漸掌握各種理財工具，如今更熬成理財作家，出書《終結零存款：上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》分享經驗。

「和某些相當專精的前輩比起來，我不敢說我是師傅，只能說涉獵得較廣，什麼都懂一點。」郭莉芳說，無論選擇何種理財急需現金周轉私人貸款、投資工具，前提是必須做足功課，不可盲從，她舉例，自己在農曆年前常會出脫手中股票、基金，主因是台灣放長假時，國外仍正常開盤，所以一旦歐美股市大跌，開盤當天難保不會跳水。

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▲僅企業提撥6％（左）與勞工自提6％後的退休金比較。（圖／翻攝自勞動部網站）

即便如此，郭莉芳強調，自己雖提倡能省則省的想法，但不等於要把各種慾望壓縮到最低，認為每天都要彰化借錢喝一杯咖啡，或者每天都得抽半包菸，甚至是每年都要出國玩一趟的人，都不應該放棄原本喜好，「任何違反人性的行為，最後都會沒辦法堅持，注定要失敗。」最好的作法其實是把各種消費控制在一定金額內。如何借錢

談到這類冰冷的數字，已在財經領域打滾10多年的郭莉芳一副早已看破的模樣，她說，與其一直抱怨薪資汽車增貸問題不漲，加班又存不了錢，還不如多花時間投資自己的腦袋，「現在網路有很多免費課程，邊學理財邊運用，根本不用看老闆臉色，自己就可以幫自己加薪。」

談及部分人迷信「明牌」理財，她提醒，如果不曾做過功課，完全不懂理財、不懂投資，千萬不要以為從旁人的口中可以聽見所謂飆股，夢想一夕致富，事實上，這類人多以賠錢收場，「我可以說的是，每十個人當中，大約只有兩個人會成功，如果沒做過一些功課，就不要去投資股票、基金，還不如拿去買儲蓄險。」

「大家都羨慕我有4個小孩，老了不怕沒人養，但是，他們十幾、二十年後要面對怎樣的社會，其實我不知道。」這段話被《Smart智富》月刊主筆、理財課程講師郭莉芳從口中緩緩送出時，臉車貸2胎上微糾的眉頭令人不禁收起笑容，恐怕在那一刻，她已道破時下年輕人心中那份「不安全感」的由來。

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所謂的原則「2」，便是把日常開銷分成兩大類──支出、消費，並設法定出上限。前者指生活必須的費用，像是伙食費、交通費；後者則是指「想要」的花費，也就是說，即使不花這筆錢，也無損生存條件，是可以省下來的費用，「比方說，我總不會因為少買一個包包、少買一雙鞋子，就搞得自己餐風露宿吧？」

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整體而言，郭莉芳認為，一名白領階級勞工若從25歲一直工作到60歲，未來每個月要從勞保、勞退領到2萬5千元退休金應該不成問題，不過，卻未農會貸款程序必可以就此安枕無憂。

銀行借貸▲郭莉芳說，白領階級工作35年，靠勞保、勞退汽車分期付款條件要領到2萬5千元不難。（圖車貸利率試算表試算／達志／示意圖）

「你覺得每個月2萬5千元夠生活嗎？」郭莉芳當下轉換身分，用自己最熟悉的記者口吻反問，見一片靜默，便逕自接話，直言若每年通膨以2％推算，這筆錢在30年後，大概只等於1萬3千元，「一定不夠嘛，所以大家才要提早準備，就算只存一些殖利率好的股票，長期下來還是會有一定效果。」



值得一提的是，為了不讓子女有過多孝親負擔，除原本就擅長的基金外，郭莉芳後來也向坊間一些存股達人學習，之後便試著購買一些殖利率5％以上的股票，其中不乏電信、食品、連鎖超商及保全類股當中的「老二」，主因是價格相對親民，「今年帳面報酬不含股利大概10％多，都會拿來當作我和先生的退休金。」

「有小朋友後，投資會比較保守嗎？」已身為4個孩子的媽媽，郭莉芳似乎早有定論，面對問題，當下不假思索回答：「沒有，更要積極，養小朋友會有更多動力。」她強調，投資過程難免會賠錢，重點是能不能從中學習、記取教訓，下次避免同樣錯誤，「如果有人說自己沒賠過錢，那都是騙人的。」

▲郭莉芳花20年時間，從「月光族」成為如今的理財講師。（圖／受訪增額貸款者提供）

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信用瑕疵信貸至於郭莉芳口中的原則「3」，是指勞退新制中，勞工自提至少得達到3％。她指出，若一個人從25歲工作到60歲，除企業所提撥的6％外，自車貸銀行對保己每個月也提撥6％，當職涯平均薪資（從年輕低薪到人生巔峰期高薪）為5萬元，每年加薪幅度1％，勞退帳戶投報率2％，退休後一新車全額貸條件直到84歲（平均餘命）前，每月可領到退休金1萬8,931元，遠高於「勞工完全不自提」的9,466元；勞工自提3％的退休金則介於中間，為1萬4,198元。

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「假如你是勞工，退休應該有兩筆收入，勞保的老年年金，以及勞退的退休金，其中，勞保有可能破產。」根據郭莉芳的說法，由於眾人的勞保費都存放在同一個池子內，隨著人口老化，現行勞工恐怕會與退休族群呈現死亡交叉，屆時勞保費收入很可能會跟不上年金被提領速度，「是真的有可能勞保貸款2016打折，甚至破產，你領到或許會變很少。」

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